最近中卫有个政策调整，公积金缴存基数上限上调了，好多同事都在聊这事儿。我坐在工位上听着他们讨论，心里却想着自己上个月刚办完公积金贷款的那段日子，真是五味杂陈。今天就把这段经历掰开揉碎了讲给大家听，尤其是那些和我一样刚离职、心里没底的朋友，希望能帮你们少走弯路。
我是去年年底从单位离职的，当时公积金账户里攒了大概四万七千多块钱。离职那会儿心里慌得很，第一反应就是公积金怎么办，会不会断缴影响以后买房。后来跑到中卫市公积金管理中心一问，才知道政策早就放宽了，离职后可以自己继续缴存，不用非得挂靠单位。管理中心就在鼓楼东街那个路口，政务服务中心二楼，进去左手边就是公积金窗口，工作日早上九点开门，人不多的话半小时就能办完。
办理自助缴存需要带身份证、离职证明和银行卡，现场签一份灵活就业人员缴存协议就行。我当时选了最低基数缴存，一个月交680块钱，个人和单位部分都是自己承担。算下来一年也就八千多，压力不算大。但这里有个坑得提醒大家，如果你打算用公积金贷款买房，账户余额很重要，因为可贷额度直接跟余额挂钩。
中卫这边的贷款政策是：可贷额度等于账户余额的15倍，最高不超过40万，同时不能超过房价的70%。举个例子，你账户里有3万块，那理论上能贷45万，但封顶40万，所以实际上只能贷40万。要是余额只有2万，那就只能贷30万了。我有个朋友老李，今年年初买的房子，总价52万，账户余额2万8，算下来能贷42万，但被40万封顶卡住了，最后首付凑了12万才拿下。
月缴金额这块也要算清楚。如果你是单位职工，月缴额就是工资基数乘以12%，单位再给你补12%，加起来就是24%。但像我们这种自己缴存的灵活就业人员，就得自己全出这24%。比如你按5000块的基数缴，一个月就是1200块，一年下来一万四。这个数对买房人来说挺关键的，因为银行审核还款能力时，会看你的月缴存额，缴得越多，证明还款能力越强。
说到公积金怎么代办，这里我得说说自己的体会。去年年底我离职后，既要处理社保转移，又要跑公积金，还要找新工作，整个人忙得团团转。后来在政务服务中心门口碰到一个做公积金代办的小伙子，穿着白衬衫，手里拿着文件夹，说话很客气。我本来挺防备的，但听他说得头头是道，什么材料清单、审核流程、放款时间都清清楚楚，就试着让他帮了忙。结果人家确实专业，帮我整理好所有材料，来回跑了两趟就搞定了，省了我至少一个星期的工夫。如果自己弄，光是在单位证明、离职证明这些材料上就得来回折腾好几趟，尤其是碰上材料不全的时候，排队等号又得重新来。
还有一个细节特别重要，就是离职后公积金账户千万别长期放着不管。中卫这边的政策是，连续正常缴存6个月以上才能申请贷款，如果你断缴超过3个月，之前连续缴存的年限就得重新计算。我有个表姐就是吃了这个亏，她去年换工作中间断了四个月，结果想买房的时候发现缴存年限不够，硬生生等了半年才办下贷款，房价都涨了几万块。所以离职后就算暂时没单位，也要自己续上，宁可少缴也不能断。
算额度的时候，大家一定要把每月的还款额也算进去。中卫公积金贷款最长贷30年，利率是3.1%，商业贷款要4.2%左右。以贷款40万、30年期来算，公积金月供大概是1708块，商贷要1955块，一个月省两百多，三十年下来就是七万多块，真不是小数目。但要注意，月供不能超过你月收入的50%，不然银行会拒贷。所以离职后收入不稳定的朋友，最好先把收入证明准备好，比如银行流水、劳务合同之类的。
最后说说到账时间。我今年3月份提交的贷款申请，材料齐全的话，审核大概7个工作日，放款再等5个工作日，前后半个月左右。但如果材料有缺漏，那时间就不好说了，我有个同事因为少了一份单位盖章的工资流水，硬是多等了两周。所以材料一定要提前备齐，身份证、户口本、购房合同、首付款凭证、收入证明、征信报告，一个都不能少。
现在中卫的房价虽然涨了不少，但公积金贷款仍然是普通人买房最划算的方式。尤其像我们这种刚离职的，只要把缴存续上，把余额算清楚，贷款并不是什么难事。关于公积金怎么代办，我的建议是，如果你时间充裕、材料齐全，自己办完全没问题；要是像我一样焦头烂额、时间紧张，找专业的代办确实能省心不少，人家跑惯了流程，知道哪个窗口要什么材料，能帮你少跑冤枉路。记住这一点就够了。
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